預(yù)付式消費(fèi)應(yīng)引進(jìn)信托機(jī)制來(lái)保障消費(fèi)者權(quán)益

時(shí)間：2019-02-25 作者：管百海 來(lái)源：上海證券報(bào)

曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)限的小黃單車“OFO”在2018年底被推上風(fēng)口浪尖，超過(guò)1000多萬(wàn)戶的消費(fèi)者在線排隊(duì)退押金。另外，有時(shí)也看到媒體報(bào)道，某某酒店、某某洗衣店或某某健身館人去樓空，消費(fèi)者辦理的預(yù)付卡無(wú)法再使用，也無(wú)法退還未消費(fèi)余額。這些都是我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)的一些負(fù)面新聞。

預(yù)付式消費(fèi)近年來(lái)在我國(guó)發(fā)展迅速，但也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，引發(fā)大量投訴，需要引起社會(huì)各界的高度重視。

預(yù)付式消費(fèi)發(fā)展概況

預(yù)付式消費(fèi)是先付款后消費(fèi)的一種消費(fèi)方式，消費(fèi)者先向商家預(yù)付一定金額的款項(xiàng)，約定以后消費(fèi)的價(jià)格或?qū)⑾硎艿恼劭勐?，消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)時(shí)的相關(guān)費(fèi)用在預(yù)付款項(xiàng)中進(jìn)行抵扣。

近年來(lái)，我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)在老百姓生活相關(guān)的眾多領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，越來(lái)越多的人加入預(yù)付式消費(fèi)的行列。預(yù)付式消費(fèi)涉及的產(chǎn)品或服務(wù)小至理發(fā)、皮鞋保養(yǎng)、衣物干洗，大至養(yǎng)老、教育培訓(xùn)、旅游、租車，金額從幾元至幾十元、上萬(wàn)元不等。并且，近年來(lái)出現(xiàn)了新現(xiàn)象，將預(yù)付式消費(fèi)與金融消費(fèi)信貸捆綁在一起，使監(jiān)管難度更大，老百姓消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)增加。預(yù)付式消費(fèi)在我國(guó)到底有多大規(guī)模，可能沒(méi)有人能統(tǒng)計(jì)清楚，但我們生活中的很多方面都有預(yù)付式消費(fèi)的身影，已與我們的日常生活息息相關(guān)，使用范圍最廣的應(yīng)該是充值公交卡，可能已很少有人不使用預(yù)付式消費(fèi)。

在預(yù)付式消費(fèi)規(guī)模日益增長(zhǎng)的同時(shí)，老百姓的投訴也日漸增多。在中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的2017年、2018年“十大消費(fèi)維權(quán)輿情熱點(diǎn)”報(bào)告中，預(yù)付式消費(fèi)均入榜。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)2019年1月23日發(fā)布《2018年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》，稱“預(yù)付式+消費(fèi)貸”纏繞疊加的新的侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題成為投訴熱點(diǎn)。

在預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)生問(wèn)題有各種客觀或主觀方面的原因，商家在預(yù)收消費(fèi)者的款項(xiàng)后，發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難，提供的產(chǎn)品或服務(wù)達(dá)不到預(yù)先約定的標(biāo)準(zhǔn)甚至發(fā)生商家“關(guān)店、跑路”現(xiàn)象，消費(fèi)者無(wú)法退還未消費(fèi)的金額，造成金錢損失，且維權(quán)困難。

預(yù)付式消費(fèi)發(fā)生糾紛后，消費(fèi)者維權(quán)困難的原因主要有以下幾個(gè)方面：（1）很多情況下，消費(fèi)者與商家并未訂立正式的合同，有些是電子合同，甚至不少是口頭約定；（2）即使消費(fèi)者與商家簽訂協(xié)議（紙質(zhì)或電子），商家在協(xié)議中會(huì)事先設(shè)置一些有利于自身的條款或“陷阱”，并且后面還經(jīng)常有“解釋權(quán)歸商家所有”等表述，使消費(fèi)者先天處于不利地位；（3）有些商家變換各種名目收取消費(fèi)者的資金，最常見(jiàn)的是預(yù)付款名義，其他也有以押金名義（如OFO單車）、保證金名義等；（4）真正發(fā)生消費(fèi)者損失的事件時(shí)，商家已跑路或者已通過(guò)其他方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，消費(fèi)者要么找不到商家，要么即使找到商家，商家表面上也已無(wú)賠償能力或者無(wú)資產(chǎn)可處置；（5）部分商家對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行捆綁消費(fèi)或強(qiáng)制消費(fèi)，這些捆綁或強(qiáng)制消費(fèi)條件事先并未向消費(fèi)者明確提示，但在相關(guān)合同中有約定或商家自己規(guī)定，消費(fèi)者預(yù)付后進(jìn)行消費(fèi)時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)，與商家發(fā)生矛盾；（6）有些預(yù)付式消費(fèi)，消費(fèi)者預(yù)付的資金雖少，從單個(gè)消費(fèi)者來(lái)看，與商家進(jìn)行司法訴訟成本過(guò)高，但此類預(yù)付式消費(fèi)涉及的人數(shù)多，社會(huì)影響面廣。

目前我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)相關(guān)的管理辦法

目前，在我國(guó)只針對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)有一些相關(guān)的管理辦法，但對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)沒(méi)有系統(tǒng)性地進(jìn)行管理制度的設(shè)計(jì)。在預(yù)付卡方面，國(guó)家層面的管理辦法主要有2011年5月出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》、2012年9月出臺(tái)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》及2012年9月出臺(tái)的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》。地方層面，一些省市陸續(xù)制定了自己的單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法，如江蘇省、上海市等。雖然已有一些規(guī)定和辦法，但由于預(yù)付式消費(fèi)發(fā)展較快，這些規(guī)定和辦法與目前的實(shí)際狀況已出現(xiàn)不適用的現(xiàn)象，具體來(lái)講存在以下問(wèn)題。

一是涵蓋的范圍不夠廣。目前只針對(duì)預(yù)付卡有一些管理辦法和規(guī)定，但預(yù)付式消費(fèi)不僅限于預(yù)付卡消費(fèi)，預(yù)付式消費(fèi)范圍更廣。如果不是以預(yù)付卡名義而是以其他名義從事預(yù)付式消費(fèi)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，則“無(wú)法可依”，即存在管理真空地帶。

二是管理的商家只針對(duì)規(guī)模企業(yè)?，F(xiàn)有相關(guān)規(guī)定的管理對(duì)象只針對(duì)進(jìn)行工商注冊(cè)登記且具備一定規(guī)模的企業(yè)，但實(shí)際生活中預(yù)付式消費(fèi)的提供商中不少是未進(jìn)行工商登記的個(gè)體戶及規(guī)模較小的企業(yè)，實(shí)際發(fā)生糾紛較多的也主要是由這些商家引發(fā)的，而這些商家并不在現(xiàn)有相關(guān)規(guī)定的管理之列。

三是管理的有效性建立在商家誠(chéng)信、自覺(jué)的基礎(chǔ)上。現(xiàn)有的相關(guān)管理辦法要求商家發(fā)行預(yù)付卡應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)報(bào)批并向相關(guān)部門備案，同時(shí)主動(dòng)與銀行簽訂資金存管協(xié)議。但實(shí)際上不少商家并未按此辦理，出現(xiàn)商家“跑路”后，工商等相關(guān)部門才進(jìn)行追溯和處罰。由于此時(shí)商家已在表面上瀕于“破產(chǎn)”（有些已進(jìn)行惡意的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移），事后再來(lái)追究其責(zé)任、進(jìn)行處罰為時(shí)已晚。

四是在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面措施不夠?，F(xiàn)有的相關(guān)管理辦法及規(guī)定，不少條文是針對(duì)反洗錢、預(yù)防腐敗而制定的，對(duì)于如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益沒(méi)有足夠的可行、有效措施。

可借鑒的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)，國(guó)際上一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的做法值得我們借鑒。他們的主要思路是引入“信托”來(lái)進(jìn)行相關(guān)制度設(shè)計(jì)和安排。如美國(guó)部分州根據(jù)信托原理，將消費(fèi)者預(yù)付后未消費(fèi)的余額視為無(wú)主財(cái)產(chǎn)，要求商家上交州政府保管，限制商家隨意使用。日本1989年制定了《預(yù)付式票證規(guī)制法》，隨后陸續(xù)制定了諸多的相關(guān)配套規(guī)定，要求將消費(fèi)者預(yù)付余額的一半作為發(fā)行保證金，并交由“托管所”保管。

從美國(guó)、日本等國(guó)家和地區(qū)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)管理的情況來(lái)看，均利用信托原理，通過(guò)第三方“受托人”來(lái)保管消費(fèi)者的預(yù)付款，商家不能隨意使用，以保證消費(fèi)者預(yù)付資金的安全。這些做法值得我們借鑒學(xué)習(xí)。

保護(hù)預(yù)付式消費(fèi)者權(quán)益的幾點(diǎn)建議

為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，避免商家利用預(yù)付式消費(fèi)模式行“融資”之實(shí)或者收款后“跑路”，建議從以下幾方面加強(qiáng)管理。

一是基于信托原理系統(tǒng)制定預(yù)付式消費(fèi)的相關(guān)管理辦法?？梢越梃b美國(guó)、日本等國(guó)家和地區(qū)的做法，基于信托原理來(lái)制定預(yù)付式消費(fèi)的相關(guān)管理辦法，以消費(fèi)者預(yù)付未消費(fèi)的資金作為信托財(cái)產(chǎn)，以商家作為委托人，以信托公司作為受托人，監(jiān)督未消費(fèi)資金的使用，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。按此思路制定系統(tǒng)的管理辦法，并且管理對(duì)象和范圍應(yīng)把規(guī)模以下企業(yè)甚至個(gè)體戶納入，不然就存在管理的真空地帶。

二是充分發(fā)揮信托公司作用。信托公司是信托原理的最主要實(shí)踐者，我國(guó)目前有68家信托公司，信托從業(yè)人員超過(guò)2萬(wàn)，具有較強(qiáng)的主動(dòng)管理能力。對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的規(guī)范管理應(yīng)充分發(fā)揮信托公司的作用，通過(guò)信托公司作為“受托人”介入，使未消費(fèi)的余額處于有效托管之下。信托公司為消費(fèi)者建立虛擬的權(quán)益賬戶，根據(jù)消費(fèi)者的權(quán)益消費(fèi)情況，將相應(yīng)資金劃付給商家。

三是通過(guò)宣傳提高廣大消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識(shí)。在相關(guān)管理辦法完善后，可利用各種媒體進(jìn)行公益宣傳，告知消費(fèi)者凡預(yù)付式消費(fèi)應(yīng)有信托公司作為受托人介入。如此，消費(fèi)者的權(quán)益才能得到保障，引導(dǎo)消費(fèi)者選擇誠(chéng)信商家進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)，使哪些不愿將消費(fèi)者的預(yù)付資金進(jìn)行第三方“托管”的商家失去市場(chǎng)空間。

四是限制預(yù)付式消費(fèi)中金融消費(fèi)信貸的比例。由于此前預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域問(wèn)題頻發(fā)，如再加上金融消費(fèi)信貸，則老百姓更容易沖動(dòng)消費(fèi)。出現(xiàn)問(wèn)題后，一方面消費(fèi)權(quán)益受損，另一方面還需承擔(dān)信貸還款壓力。為降低預(yù)付式消費(fèi)與金融消費(fèi)信貸捆綁疊加的不良后果，可參照我國(guó)住房按揭貸款的方式，限制預(yù)付式消費(fèi)的消費(fèi)資金中金融消費(fèi)信貸比例，比如不超過(guò)50%。

五是利用信息科技手段，加強(qiáng)過(guò)程管理。即使將信托公司以“受托人”身份作為第三方納入預(yù)付式消費(fèi)鏈條，但由于核實(shí)消費(fèi)者的消費(fèi)行為、資金對(duì)賬等相關(guān)工作量大，容易出錯(cuò)。因此，應(yīng)大力推進(jìn)信息科技手段在預(yù)付式消費(fèi)中的應(yīng)用，對(duì)于消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)行為確認(rèn)、資金劃轉(zhuǎn)等，應(yīng)盡量按照事先設(shè)定的條件實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化操作，提高效率，減少失誤。

預(yù)付式消費(fèi)契合“訂單化”生產(chǎn)的趨勢(shì)，便于廠商“以銷定產(chǎn)”，提高生產(chǎn)的計(jì)劃性。反過(guò)來(lái)，預(yù)付式消費(fèi)通過(guò)預(yù)先付款，也使消費(fèi)者享受到更高的折扣，以合理的價(jià)格鎖定今后一段時(shí)期的消費(fèi)權(quán)益。這種消費(fèi)方式對(duì)廠商和消費(fèi)者均有利，且優(yōu)化了社會(huì)資源的配置，是社會(huì)的一個(gè)發(fā)展方向。在正視現(xiàn)有問(wèn)題的情況下，引入信托原理可較好地解決相關(guān)矛盾，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，使預(yù)付式消費(fèi)健康、持續(xù)發(fā)展。